СМЭП

Система массовых электронных платежей (СМЭП) — платежная система Республики Казахстан, предназначенная для осуществления платежей и (или) переводов денег между ее участниками и обеспечения возможности создания и предоставления пользователям платежных услуг разнообразных сервисов на основе быстрых, недорогих, гарантированных платежей на небольшие суммы.

СМЭП была создана в 2011 году в соответствии с поручением Национального Банка по обеспечению гарантированных срочных платежей клиентов участников системы при минимальных финансовых затратах. СМЭП обеспечивает проведение срочных платежей на небольшие суммы без влияния на плановые межбанковские расчеты ее участников.

Платежная система СМЭП содержит в себе механизмы гарантированного проведения платежей и переводов денег в режиме реального времени (как в МСПД) и многостороннего клиринга с расчетом чистых позиций участников по итогам операционного дня (как в СМК). Перевод денег по результатам клиринга в СМЭП осуществляется через МСПД в соответствии с чистой позицией каждого участника. Для клиентов участников платежной системы платежи выполняются в режиме реального времени, а для участников платежной системы окончательный расчет производится один раз в день.

СМЭП включена в реестр платежных систем Национального Банка Республики Казахстан в качестве иных платежных систем. Оператором платежной системы является АО «Национальная платежная корпорация Национального Банка Республики Казахстан» (НПК).

Условием для получения статуса участника в СМЭП является наличие корреспондентского счета участника в тенге, открытого в Национальном Банке в порядке, установленном Правилами установления корреспондентских отношений между Национальным Банком Республики Казахстан и банками, а также организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, утвержденными Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года №209. Дополнительным условием является наличие у участника гарантийного обязательства и заключение с Национальным Банком договора о предоставлении дневного займа «овердрафт».

Деятельность платежной системы регулируется решением Правления АО «Национальная платежная корпорация Национального Банка Республики Казахстан» от 03.10 2024 года «Об утверждении Правил функционирования системы массовых электронных платежей».

Ключевые особенности СМЭП

Банк отправителя денег (Банк А) отправляет сообщения pacs.008/pacs.009 в СМЭП о переводе денег.

В случае перевода денег СМЭП извещает Банк отправителя денег (Банк А) сообщением camt.054 (Debit) и Банк бенефициара (Банк В) сообщением camt.054 (Credit) о совершении перевода денег.

При обнаружении ошибки в сообщении pacs.008/ pacs.009 СМЭП информирует об этом Банк отправителя денег (Банк А) сообщением pacs.002 (статус RJCT) с указанием кода и описания ошибки.

СМЭП отправляет в Банк бенефициара (Банк В) сообщения pacs.008/ pacs.009, содержащие детали оплаты.

Банк отправителя денег (Банк А) при получении сообщения pacs.008 списывает деньги со счета отправителя, а Банк бенефициара (Банк Б) зачисляет деньги на счет получателя.

• Предназначение: обеспечение выполнений срочных, быстрых электронных платежей на небольшие суммы
• Функциональность: проведение платежей и переводов денег в режиме реального времени с дальнейшим расчетом чистых позиций по итогам клиринга
• Режим работы: функционирование в режиме 24/7: прием и обработка платежных сообщений осуществляется непрерывно
• Отзыв, блокировка и изменение приоритета платежей: отсутствует
• Окончательность и безотзывность платежей: после принятия на исполнение
• Частичная обработка платежей: обработка одного или несколько вложенных документов сводного платежного сообщения (не реестрового). Возврат только ошибочного вложенного документа (не всего пакета сообщения)
• Ограничение: максимальная сумма одного платежного документа (одного сводного платежного сообщения) не должна превышать 500 000 тенге
• Гарантированность платежей: обязательное наличие гарантийного обязательства и возможность предоставления дневного займа «овердрафт»
• Управление рисками: установка участнику в системе дебетового ограничения — максимально допустимого значения дебетовой чистой позиции участника в соответствии с решением Национального Банка.

Операционный день СМЭП:

• 18:30 – автоматическое закрытие текущего операционного дня, автоматическое открытие нового операционного дня;
• 18:30 – 19:00 – расчет чистых позиций участников СМЭП в МСПД,

– формирование и выдача окончательных выписок участникам по результатам завершения расчета чистых позиций в МСПД. Формирование и выдача окончательных выписок за выходные или праздничные дни, выполняется в первый рабочий день после выходных или праздничных дней.

• 18:30 текущего дня – 18:30 следующего дня – прием и обработка платежных и информационных сообщений участников СМЭП.

В целях управления риском ликвидности, кредитным и системным рисками для урегулирования неплатежеспособности участника системы, имеющего дебетовую чистую позицию, за исключением центрального уполномоченного органа по исполнению бюджета, Национальным Банком осуществляется процедура предоставления участнику дневного займа «овердрафт» на основании договора о предоставлении дневного займа «овердрафт». Максимально допустимое значение дебетовой чистой позиции участника определяется Национальным Банком.

При отсутствии либо недостаточности денег на позиции участника в МСПД, перевод денег по результатам клиринга СМЭП осуществляется после предоставления Национальным Банком ликвидности участнику. Ликвидность предоставляется Национальным Банком в первую очередь за счет денег, заблокированных на основании гарантийного обязательства. В случае их недостаточности ликвидность предоставляется участнику за счет дневного займа «овердрафт» на основании договора о предоставлении дневного займа «овердрафт» (за исключением уполномоченного органа по исполнению бюджета).

Переводы по результатам клиринга выполняются через межбанковскую систему переводов денег с учетом дебетовых и кредитовых позиций участников, а остаток на позиции системы после завершения расчетов равен нулю.

После автоматического закрытия текущего операционного дня платежные сообщения, принимаются в систему с новой операционной датой.

После расчета чистых позиций участникам направляется окончательная выписка, содержащая информацию о платежных сообщениях участника, обработанных в системе, о чистой позиции участника в системе .

В СМЭП реализован логически-форматный контроль платежного сообщения на предмет:

• соответствия структуры сообщения форматам ISO 20022
• корректности электронной цифровой подписи
• уникальности референсов сообщений и транзакций
• правильности БИК банка отправителя и банка получателя
• правильности контрольного разряда счета отправителя и получателя
• соответствия даты валютирования
• наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей
• наличия обязательных иных реквизитов (ИИН/БИН, КНП, страна резидентства по нерезидентам и др.)

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа информационного сообщения об ошибке, в котором указывается код и наименование ошибки.

Форматы сообщений: от MT к MX (ISO 20022)

Передача финансовой информации в МТ форматах осуществлялась посредством соответствующих полей, позволяющих включать определенную информацию, размер которой был ограничен установленным количеством символов. МТ форматы не являлись гибкими и в целях передачи дополнительной информации требовалась доработка как платежных систем, так и информационных систем ее участников. Платежные сообщения в МХ формате теперь позволяют включать и передавать дополнительную информацию, обеспечивая прозрачность потоков платежей и точную идентификацию всех его участников, в том числе новых участников в соответствии с методологией стандарта ISO 20022 (фактический плательщик, конечный бенефициар).

Таблица соответствия МТ и МХ основных форматов сообщений в СМЭП:

Условия обработки платежного сообщения:

1) прохождение аутентификации;

2) прохождение контроля целостности, структуры информации и значений реквизитов;

3) соответствие даты операционного дня дате платежа, указанной в платежном сообщении;

4) сумма платежного сообщения не превышает максимальную сумму одного платежного сообщения (сводного платежного сообщения)

5) наличие статуса участника Системы у участника-отправителя денег и участника-бенефициара;

6) не превышение максимально допустимого значения дебетовой чистой позиции Участника.