МСПД

Межбанковская система переводов денег (МСПД) — это платежная система Республики Казахстан, обеспечивающая проведение межбанковских платежей и переводов денег между ее участниками с использованием денег, находящихся на корреспондентских счетах, открытых в Национальном Банке Республики Казахстан. Обработка платежей производится путем индивидуального исполнения каждого указания ее участника в режиме реального времени с завершением переводов денег в течение операционного дня.

МСПД является системно значимой платежной системой и включена в реестр платежных систем Национального Банка Республики Казахстан. Оператором платежной системы является Национальный Банк Республики Казахстан, Операционным центром — АО «Национальная платежная корпорация Национального Банка Республики Казахстан» (НПК).

Перевод денег в МСПД осуществляется в режиме реального времени в пределах суммы на позиции пользователя платежной системы, которая формируется за счет средств, переведенных пользователем платежной системы с его корреспондентского счета на позицию системы, а также с учетом сальдо платежей, отправленных пользователем и полученных от других участников платежной системы.

Работа по созданию МСПД была начата в 1995 году. В 1996 году была внедрена Система крупных платежей (СКП), а в декабре 2000 года МСПД была введена в промышленную эксплуатацию. Ранее в МСПД применялись электронные сообщения в форматах SWIFT (МТ форматы). С 13 января 2025 года МСПД функционирует в соответствии с методологией международного стандарта ISO 20022 и осуществляет прием и обработку платежей участников платежной системы в МХ формате.

Деятельность платежной системы регулируется Постановлением Правления Национального Банка РК № 201 от 31 августа 2016 года «Об утверждении Правил функционирования межбанковской системы переводов денег».

Условием для получения статуса участника в МСПД является наличие корреспондентского счета участника в тенге, открытого в Национальном Банке в порядке, установленном Правилами установления корреспондентских отношений между Национальным Банком Республики Казахстан и банками, а также организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, утвержденными Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года №209.

Ключевые особенности МСПД:

МСПД использует V-образную структуру обмена данными, где центральный узел (НПК) выступает посредником, гарантирующим расчет между банком-отправителем и банком-получателем.

Банк отправителя денег (Банк А) отправляет сообщения pacs.008/pacs.009 в МСПД о переводе денег.

В случае перевода денег МСПД извещает Банк отправителя денег (Банк А) сообщением camt.054 (Debit) и Банк бенефициара (Банк В) сообщением camt.054 (Credit) о совершении перевода денег.

При обнаружении ошибки в сообщении pacs.008/ pacs.009 МСПД информирует об этом Банк отправителя денег (Банк А) сообщением pacs.002 (статус RJCT) с указанием кода и описания ошибки.

МСПД отправляет в Банк бенефициара (Банк В) сообщения pacs.008/ pacs.009, содержащие детали оплаты.

Банк отправителя денег (Банк А) при получении сообщения pacs.008 списывает деньги со счета отправителя, а Банк бенефициара (Банк Б) зачисляет деньги на счет получателя.

• Предназначение: обеспечение проведения наиболее крупных и приоритетных платежей в стране
• Функциональность: МСПД является системой валовых расчетов в режиме реального времени, где каждый документ обрабатывается индивидуально и перевод денег осуществляется на основании каждого платежного документа
• Режим работы: функционирование все дни недели за исключением праздничных и выходных дней, обработка платежей в режиме реального времени
• Частичная обработка платежей: отсутствует
• Частичные отзыв, блокировка и изменение приоритета: отсутствует
• Управление рисками: Мониторинг в режиме реального времени ликвидности, оборотов и состояния очередей для предотвращения системных рисков
• Функции расчетного агента: МСПД обеспечивает расчеты по сделкам с ценными бумагами по принципу DVP (поставка против платежа): ЦД блокирует бумаги, МСПД дебетует счет покупателя, и только после подтверждения оплаты бумаги переводятся банку-покупателю
• Безотзывность: После прохождения всех этапов контроля и списания средств с позиции пользователя расчет признается окончательным и не подлежит отзыву.
• Управление очередями: При недостаточности ликвидности платежи ставятся в очередь по принципу FIFO (с учетом кодов приоритетности). Пользователь может отозвать платеж, пока он находится в очереди, или управлять его приоритетом.

Операционный день МСПД

• 09:00 — начинается операционный день. Перед открытием операционного дня  на основании  электронных ведомостей НБ РК устанавливаются начальные позиции (лимиты) пользователей в системе. В целях управления рисками Национальный Банк так же доводит до НПК электронную ведомость о максимально допустимой сумме платежных поручений в дебетовой очереди пользователя. Данная ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя и общую сумму платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в его очереди. В течение операционного дня пользователь имеет возможность менять текущий баланс счета в системе.
• В течение дня: Система обеспечивает безотзывный и окончательный расчет в реальном режиме времени. Получатели обязаны зачислить деньги клиентам в день получения платежного сообщения, но не позднее следующего рабочего дня.
• 20:00 — Закрытие дня: МСПД формирует комплект завершающих документов (выписки, ведомости сальдо). Остатки позиций переносятся обратно на корреспондентские счета участников в Национальном Банке.

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет системы в Национальном Банке и принятых им сумм от других пользователей.

В случае недостаточности денег на позиции участника платежной системы платежные сообщения устанавливаются в очередь и обрабатываются по принципу FIFO (First In, First Out) с учетом кодов приоритетности. Пользователь имеет право управлять своей очередью (отзывать платежи или менять их приоритет). После каждой кредитовой записи по позиции пользователя, МСПД проверяет возможность проведения платежных поручений, находящихся в ее очереди. Используя эти инструменты, пользователь имеет возможность управлять своей очередью.

Если при поступлении очередного платежного поручения от пользователя максимальная общая сумма платежных поручений, стоящих в очереди, оказывается больше допустимого значения, то это платежное поручение отвергается.

Пользователи-получатели денег после получения, проверки платежного поручения и зачисления денег на свои корреспондентские счета выполняют принятие (зачисление) денег на счета своих клиентов в течение операционного дня МСПД, но не позднее следующего своего операционного дня.

Кроме того, МСПД выполняет функции расчетного агента по результатам торгов ценными бумагами по принципу DVP (Delivery Versus Payment — Поставка против платежа):

1. Центральный Депозитарий (ЦД) блокирует ценные бумаги продавца.
2. ЦД через МСПД дебетует счет покупателя и кредитует свой счет.
3. После подтверждения дебетования (054) ЦД переводит бумаги покупателю.
4. ЦД инициирует перевод денег со своего счета на счет продавца в МСПД.

Переводы денег в МСПД производятся в течение операционного дня до его закрытия. По распоряжению Национального Банка операционный день может быть продлен. После закрытия операционного дня МСПД формирует и направляет каждому участнику финальную выписку о проведенных и непроведённых транзакциях и итоговой чистой позиции.

Финальная выверка: МСПД направляет в Национальный Банк электронную ведомость с сальдо позиций (БИК, входящий остаток, обороты по дебету/кредиту, исходящее сальдо).

1. Подразделение НБ РК проверяет равенство сумм между позицией НПК, счетом системы и общим сальдо пользователей.
2. Проверяется равенство дебетовых и кредитовых оборотов по всем позициям.
3. После успешной проверки НБ РК переводит итоговое сальдо со счета системы обратно на корреспондентские счета участников.

В целях минимизации кредитных рисков и рисков ликвидности Национальный Банк проводит мониторинг МСПД в режиме реального времени.

• Объекты контроля НБ РК: текущее состояние позиций, объемы оборотов, количество платежей в очереди

В МСПД реализован логически-форматный контроль платежного сообщения на предмет:

• соответствия структуры сообщения форматам ISO 20022
• корректности электронной цифровой подписи
• уникальности референсов сообщений и транзакций
• правильности БИК банка отправителя и банка получателя
• правильности контрольного разряда счета отправителя и получателя
• соответствия даты валютирования
• наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей
• наличия обязательных иных реквизитов (ИИН/БИН, КНП, страна резидентства по нерезидентам и др.)
• возможности списания суммы, указанной в платежном поручении, с позиции пользователя

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа  сообщения об ошибке, в котором указывается код и наименование ошибки.

Форматы сообщений: от MT к MX (ISO 20022)

Передача финансовой информации в МТ форматах осуществлялась посредством соответствующих полей, позволяющих включать определенную информацию, размер которой был ограничен установленным количеством символов. МТ форматы не являлись гибкими и в целях передачи дополнительной информации требовалась доработка как платежных систем, так и информационных систем ее участников. Платежные сообщения в МХ формате   позволяют включать и передавать дополнительную информацию, обеспечивая прозрачность потоков платежей и точную идентификацию всех его участников, в том числе новых участников в соответствии с методологией стандарта ISO 20022 (фактический плательщик, конечный бенефициар).

Таблица соответствия МТ и МХ основных форматов сообщений в МСПД:

Условия обработки платежного сообщения:

1) прохождение аутентификации;

2) прохождение контроля целостности, структуры информации и значений реквизитов

3) наличие статуса участника Системы у участника-отправителя денег и участника-бенефициара

4) возможность списания суммы, указанной в платежном сообщении, с позиции участника-отправителя денег

5) соответствие даты операционного дня дате платежа, указанной в платежном сообщении